Olet päättänyt ottaa henkivakuutuksen, nyt sinun tarvitsee vain valita itsellesi sopiva. Tässä esittelemme tärkeimmät vakuutustyypit tavoitteidesi ja odotustesi mukaan.
Määräaikainen henkivakuutus
Nämä vakuutukset voivat tarjota edullisen turvan tietylle kuolemantapauskorvaukselle ennalta määrätyksi ajaksi, tyypillisesti 5–30 vuodeksi (tai tiettyyn ikään, kuten 65 vuoteen). Sitä tulisi harkita rajoitetun ja tilapäisen vakuutusstrategian osana, esimerkiksi vanhempien tapauksessa, jotka haluavat suojata lapsiaan aikuisuuteen asti. Määräaikaiset henkivakuutukset ovat halvempia, koska ne ovat yleensä vähemmän monimutkaisia kuin pysyvät vakuutukset. Toisaalta ainoa heikko kohta on elossaolo luonnolliseen elinikään asti; ellei kyseessä ole määräaikainen vakuutus, jossa vakuutusmaksu palautetaan, et saa mitään korvausta kaikkien maksettujen vakuutusmaksujen maksamisesta. Kun tilapäinen vakuutus on päättynyt ja lopullisen vakuutuksen tarjoaminen tiettyihin tarkoituksiin on päättynyt, nämä vakuutukset voidaan kuitenkin muuttaa pysyviksi vakuutuksiksi , kuten elinikäiseksi henkivakuutukseksi tai yleisvakuutukseksi. Tästä kannattaa kuitenkin keskustella talousneuvojan kanssa, jotta ymmärretään paremmin näihin vakuutuksiin liittyvät kustannukset ja ehdot, jotka voivat vaihdella suuresti yhtiöstä toiseen.
Pysyvä henkivakuutus
Tähän kategoriaan kuuluvat elinikäiset ja yleishenkivakuutukset, jotka ovat kalliimpia henkivakuutustyyppejä kuin määräaikaiset henkivakuutukset, mutta voivat tarjota suurempia etuja. Koska niillä ei ole määriteltyä voimassaoloaikaa, pysyvät henkivakuutukset kerryttävät ajan myötä käteisarvoa, jolloin osa vakuutusmaksuista kasvaa verovapaasti. Tällä tavoin ne lähestyvät tyypillisiä rahoitustuotteita. Käteisarvon kasvaessa – eri tahtiin vakuutustyypistä riippuen – etuna on, että voit ottaa lainoja tai tehdä osittaisia nostoja. Haittapuolena on, että taloudellinen hyöty pienenee merkittävästi, jos kuolema tapahtuu ennen kuin olet täydentänyt käteisarvoa. Yhteenvetona siis: käteisarvokorvauksen sisältävä vakuutus maksaa yleensä enemmän kuin vastaava vakuutus ilman käteisarvoa, mutta peli voi olla kynttilän arvoinen, jos päätät hyödyntää mahdolliset edut.
Koko elämän vakuutus
Vakuutusyhtiö takaa edunsaajalle korvauksen (pääoman tai annuiteetin) vakuutetun kuolemantapauksessa milloin tahansa. Sopimuksen päättymispäivä on sama kuin vakuutetun "koko elinikäinen" elinikä. Yhtiö siirtää maksetun vakuutusmaksun kustannusten vähentämisen jälkeen hallinnoimaansa rahastoon. Johto tuottaa tuottoja, jotka suurimmaksi osaksi siirtyvät sopimukseen ja määräävät vakuutuksenantajan edun vakuutetun kuolemantapauksessa. Toisin kuin tilapäisen kuoleman tapauksessa, maksetut vakuutusmaksut eivät ole kokonaan "palauttamattomia". Usein tällaisessa sopimuksessa määrätään vakuutusmaksujen maksamisesta tietyn määrän vuosia, mutta takuu on voimassa eliniän. Lisäksi (yleensä kolmannen vuoden jälkeen) on mahdollista pyytää maksettujen summien takaisinmaksua tai sopimuksen alentamista. Tämä on mahdollista, koska yhtiö siirtää vuosittain kustannusten vähentämisen jälkeen suuren osan vakuutusmaksusta sisäiseen rahastoon tai erilliseen rahastoon ja saa johdolta tuottoja, jotka osittain maksetaan takaisin vakuutuksenottajalle. Tämä mekanismi mahdollistaa yhtiön johdon kautta pääoman muodostamisen, joka 10 vuoden kuluttua, kuten esimerkissä, on yhtä suuri kuin vakuutusyhtiön maksama korvaus.
Yleinen henkivakuutus
Tämä on pysyvä vakuutusturva, joka kerryttää käteisarvoa ja tarjoaa sijoitusvaihtoehtoja. Yleensä siihen sisältyy joustavia vakuutusmaksuja, vaikkakin ne vaikuttavat käteisarvoon ja kuolemantapauskorvaukseen. Juuri tarjoamiensa mahdollisuuksien ansiosta yleishenkivakuutus on monimutkaisempi ja suunnattu ensisijaisesti niille, jotka tekevät sijoituksia tietoisesti. Vaihtelevassa yleisvakuutuksessa käteisarvo on sidottu useisiin sijoitusvaihtoehtoihin. Indeksoidussa yleisvakuutuksessa käteisarvo kertyy tiettyjen ennalta määrättyjen indeksien kehityksen perusteella, mikä tekee siitä halvemman ja riskialttiimman kuin muuttuva yleishenkivakuutus, koska varsinaista indeksiin sijoittamista ei ole.
