Hvilken slags livsforsikring er god for dig?

Du har besluttet dig for at tegne en livsforsikring, nu skal du bare vælge den rigtige for dig. Her beskriver vi de vigtigste typer dækninger, afhængigt af dine mål og forventninger.

Tidsbegrænset livsforsikring

Disse policer kan tilbyde en overkommelig dækning af en specifik dødsfaldsydelse i en forudbestemt periode, typisk 5 til 30 år (eller til en bestemt alder, f.eks. 65 år); det bør overvejes i en begrænset midlertidig dækningsstrategi, f.eks. i tilfælde af forældre, der ønsker at beskytte deres børn, indtil de bliver voksne. Livsforsikringer med tidsbegrænset dækning er, fordi de normalt er mindre komplekse end permanente policer, billigere. På den anden side er det eneste svage punkt i tilfælde af overlevelse til deres naturlige løbetid; medmindre det er en tidsbegrænset police med tilbagebetaling af præmie, modtager du intet mod betalingen af alle indbetalte præmier. Når disse policer er midlertidigt ophørt og har udtømt opgaven med at give endelig dækning til bestemte formål, kan de dog konverteres til permanente policer , såsom hellivs- eller universel forsikring. Det er dog værd at drøfte dette med en finansiel rådgiver for bedre at forstå omkostningerne og vilkårene i disse policer, som kan variere meget fra selskab til selskab.

Permanent livsforsikring

Denne kategori omfatter livsforsikringer og universelle livsforsikringer, som er dyrere typer livsforsikringer end tidsbegrænsede livsforsikringer, men som kan tilbyde større fordele. Fordi de ikke har en fast løbetid, akkumulerer permanente livsforsikringer kontantværdi over tid, hvilket får en del af præmierne til at vokse skatteudskudt; på denne måde nærmer de sig typiske finansielle produkter. Efterhånden som kontantværdien vokser – i forskellige hastigheder, afhængigt af policetypen – er fordelen, at du kan optage lån eller foretage delvise hævninger. Ulempen er, at din økonomiske fordel reduceres betydeligt, hvis dødsfaldet indtræffer, før du har genopfyldt kontantværdien. Så kort sagt: policen med kontantværdirefusion vil generelt koste mere end den tilsvarende police uden kontantværdi, men spillet kan være pengene værd, hvis du beslutter dig for at drage fordel af de potentielle fordele.

Hel livsforsikring

Forsikringsselskabet garanterer ydelsen (kapital eller livrente) til den begunstigede i tilfælde af den forsikredes død på et hvilket som helst tidspunkt. Kontraktens udløbsdato falder sammen med den forsikredes "hele levetid". Den betalte præmie sættes, efter fradrag af omkostninger, til side af selskabet i en fond, som forvaltes af samme. Ledelsen genererer afkast, som for det meste tilfalder kontrakten og bestemmer forsikringsselskabets ydelse i tilfælde af den forsikredes død. I modsætning til midlertidig død er de betalte præmier ikke fuldstændigt "ikke-refunderbare". Ofte indeholder denne type kontrakt bestemmelser om betaling af præmier i et vist antal år, men garantien er gyldig på livstid. Derudover (normalt efter det tredje år) er det muligt at anmode om indfrielse af de betalte beløb eller reduktion af kontrakten. Dette muliggøres ved, at selskabet årligt, efter fradrag af omkostninger, sætter en stor del af præmien til side i en intern fond eller i en separat forvaltning og fra ledelsen opnår afkast, som delvist tilbagebetales til forsikringstageren. Denne mekanisme muliggør, gennem selskabets ledelse, dannelse af en kapital, der efter 10 år, som i eksemplet, vil svare til den ydelse, som forsikringsselskabet har ret til.

Universel livsforsikring

Dette er en permanent forsikringsdækning, der akkumulerer kontantværdi og tilbyder investeringsmuligheder. Den tilbydes normalt med mulighed for at betale fleksible præmier, selvom de påvirker kontantværdien og dødsfaldsydelsen. Netop på grund af de muligheder, den kan tilbyde, er universel livsforsikring mere kompleks og er primært rettet mod dem, der bevidst beskæftiger sig med finansielle investeringer. Med en variabel universel police er kontantværdien knyttet til en række investeringsmuligheder. Hvis du vælger en indekseret universel police, akkumulerer du kontantværdi baseret på præstationen af bestemte forudbestemte indeks, hvilket gør den billigere og billigere end variabel universel livsforsikring, fordi der ikke er nogen faktisk investering i et indeks.