Was ist eine Krankenversicherung?

Die Krankenversicherung dient der Finanzierung medizinischer Behandlungen. Im Krankheits- oder Verletzungsfall schützt sie Sie vor den vollen Kosten der Behandlung. Sie funktioniert ähnlich wie eine Auto- oder Hausratversicherung: Sie oder Ihr Arbeitgeber wählen einen Tarif und verpflichten sich zu einer monatlichen Prämie. Im Gegenzug übernimmt Ihre Krankenversicherung einen Teil der von Ihnen gewählten Kosten.

Warum sollte man über eine Krankenversicherung nachdenken?

Mit dem Abschluss einer Krankenversicherung gehören Sie einer Gruppe von Menschen an, die sich ebenfalls für diesen Tarif entschieden haben. Diese Gruppe wird als Risikopool bezeichnet. Krankenversicherungen verwenden diesen Begriff, da sie das Risiko der Versicherten innerhalb derselben Gruppe messen. Im Risikopool werden die medizinischen Ausgaben der Versicherten zusammengefasst, um die Prämie zu berechnen. Gesündere Menschen haben in der Regel niedrigere Kosten, wodurch die höheren Kosten für diejenigen ausgeglichen werden, die mehr medizinische Versorgung benötigen. Generell gilt: Je größer der Risikopool, desto niedriger und besser planbar ist die Prämie. In manchen Jahren benötigen Sie möglicherweise viele medizinische Leistungen, in anderen Jahren weniger. Der Sinn einer Krankenversicherung besteht jedoch darin, dass Sie die Kosten für medizinische Leistungen nicht vollständig selbst tragen müssen. Wenn Sie medizinische Versorgung benötigen, teilen Sie sich die Kosten mit Ihrer Krankenversicherung. Sind die medizinischen Ausgaben im Risikopool besonders hoch, muss Ihre Krankenversicherung den Beitrag für die Versicherten gegebenenfalls anpassen. Ihr Tarif legt die Kosten für jede einzelne Leistung fest – sei es eine Zuzahlung, ein Selbstbehalt oder eine Kostenbeteiligung.

Wie die Krankenversicherung funktioniert

Die monatliche Prämie für Ihre Krankenversicherung deckt einen Teil oder die gesamte medizinische Versorgung ab, von verschreibungspflichtigen Medikamenten und Arztbesuchen bis hin zu Gesundheitsprogrammen und Kundenservice. Die meisten Menschen wählen ihren Krankenversicherungstarif anhand der monatlichen Prämie sowie der abgedeckten Leistungen. Es gibt jedoch weitere Faktoren zu berücksichtigen, wie beispielsweise die Selbstbeteiligung, die bei jedem Arztbesuch oder Besuch einer Gesundheitseinrichtung anfällt. Hier sind die häufigsten Selbstbeteiligungen, die Sie beachten sollten.

Selbstbehalt

Viele Krankenversicherungen beinhalten diese Zuzahlung; es handelt sich um den Betrag, den Sie jährlich zahlen, bevor Ihre Krankenversicherung greift, also bevor Sie tatsächlich für versicherte Leistungen aufkommen müssen. Sobald Sie diesen Betrag bezahlt haben, übernimmt Ihre Versicherung je nach Tarif einen Teil oder die gesamten Gesundheitskosten.

Maximaler Eigenanteil

Dies ist der Höchstbetrag, den Sie während eines Versicherungszeitraums (in der Regel ein Jahr) für Ihre Gesundheitskosten für abgedeckte Leistungen zahlen müssen, die Sie von den Ärzten und Mitgliedskrankenhäusern Ihres Versicherungsnetzes erhalten.

Selbstbeteiligung

Die Selbstbeteiligung ist ein Prozentsatz, den Sie für bestimmte versicherte Leistungen zahlen, wie zum Beispiel für einen Besuch bei einem Spezialisten oder eine bestimmte medizinische Untersuchung.

Zuzahlung

Eine Zuzahlung ist eine Pauschalgebühr, die Sie für den Besuch eines Arztes oder die Inanspruchnahme anderer abgedeckter Leistungen, wie beispielsweise eines Besuchs in der Notaufnahme, entrichten.

Arten der Krankenversicherung

Private Krankenversicherung

Die US-amerikanischen Zentren für Krankheitskontrolle und -prävention (CDC) geben an, dass das Gesundheitssystem der USA stark von privaten Krankenversicherungen abhängig ist. Laut einer nationalen Gesundheitsbefragung (National Health Interview Survey ) verfügen 65,4 % der US-Amerikaner unter 65 Jahren über eine private Krankenversicherung .

Öffentliche oder staatliche Krankenversicherung

Bei dieser Versicherungsart subventioniert der Staat die Gesundheitsversorgung gegen eine Prämie. Medicare, Medicaid, die Veteranenverwaltung (Veterans Health Administration) und der Indian Health Service sind Beispiele für staatliche Krankenversicherungen in den USA.

Andere Krankenversicherungsarten

Ein Versicherer kann auch Versicherungspläne verwalten und mit medizinischen Fachkräften in Kontakt treten.

Managed-Care-Pläne

Entschädigungs- oder Gebührenpläne

Eine Kostenerstattungsversicherung deckt die Behandlungskosten fair zwischen allen Gesundheitsdienstleistern ab und ermöglicht es den Versicherten, den bevorzugten Behandlungsort zu wählen. In der Regel übernimmt der Versicherer mindestens 80 Prozent der Kosten, während der Patient die restlichen Kosten als Selbstbeteiligung trägt.

Krankenversicherungsorganisationen (HMOs)

Hierbei handelt es sich um Organisationen, die die medizinische Versorgung direkt für Versicherte anbieten . Die Police beinhaltet in der Regel einen festen Hausarzt, der die gesamte notwendige Behandlung koordiniert. HMOs übernehmen üblicherweise nur die Kosten für Behandlungen, die von diesem Hausarzt verordnet werden, und haben für jede medizinische Leistung feste Gebühren vereinbart, um die Kosten so gering wie möglich zu halten. Dies ist in der Regel die günstigste Versicherungsart.

Bevorzugte Anbieterorganisationen (PPOs)

Ähnlich wie bei einer Kostenerstattungsversicherung können Versicherte bei einer PPO jeden Arzt ihrer Wahl aufsuchen . Die PPO verfügt außerdem über ein Netzwerk zugelassener Leistungserbringer, mit denen sie Kostenvereinbarungen getroffen hat. Die Versicherung zahlt für Behandlungen bei Leistungserbringern außerhalb dieses Netzwerks weniger. PPO-Versicherte können sich jedoch auch direkt an Fachärzte wenden, ohne vorher einen Hausarzt aufsuchen zu müssen.

Point-of-Service-Pläne (POS-Pläne)

Ein POS-Plan vereint die Vorteile einer HMO- und einer PPO-Versicherung . Versicherte können wählen, ob sie ihre gesamte Behandlung über einen Hausarzt koordinieren lassen, sich innerhalb des Versorgungsnetzes des Versicherers behandeln lassen oder Leistungen von Anbietern außerhalb des Versorgungsnetzes in Anspruch nehmen. Die Art des Plans bestimmt den Behandlungsverlauf.