¿Qué tipo de seguro de vida es el adecuado para usted?

Has decidido contratar un seguro de vida; ahora solo necesitas elegir el más adecuado para ti. Aquí te presentamos los principales tipos de cobertura, según tus objetivos y expectativas.

Seguro de vida a término

Estas pólizas ofrecen una cobertura asequible para un beneficio por fallecimiento específico durante un período predeterminado, generalmente de 5 a 30 años (o hasta cierta edad, como los 65). Se recomienda considerarlas en una estrategia de cobertura temporal limitada, como en el caso de padres que desean proteger a sus hijos hasta que alcancen la mayoría de edad. Las pólizas de seguro de vida a término, al ser generalmente menos complejas que las permanentes, son menos costosas. Sin embargo, su único inconveniente radica en el caso de supervivencia hasta el final de la vida del asegurado; a menos que se trate de una póliza a término con devolución de primas, no se recibe nada a cambio del pago de todas las primas realizadas. Una vez finalizada la cobertura temporal y cumplido el propósito de brindar una cobertura definitiva para ciertos fines, estas pólizas pueden convertirse en pólizas permanentes , como el seguro de vida entera o el seguro universal. Es conveniente consultar con un asesor financiero para comprender mejor los costos y las condiciones de estas pólizas, que pueden variar considerablemente entre compañías.

Seguro de vida permanente

En esta categoría se incluyen las pólizas de vida entera y de vida universal, que son más caras que las de seguro de vida a término, pero ofrecen mayores beneficios. Al no tener un plazo definido, las pólizas de vida permanente acumulan valor en efectivo con el tiempo, lo que permite que una parte de las primas crezca con impuestos diferidos; de esta forma, se asemejan a los productos financieros tradicionales. A medida que el valor en efectivo crece (a diferentes ritmos, según el tipo de póliza), la ventaja es que se pueden solicitar préstamos o realizar retiros parciales. La desventaja es que el beneficio financiero se reduce significativamente si el fallecimiento ocurre antes de que se haya repuesto el valor en efectivo. En resumen: la póliza con reembolso de valor en efectivo generalmente cuesta más que la póliza equivalente sin este beneficio, pero puede valer la pena si decide aprovechar las ventajas potenciales.

Seguro de vida entera

La aseguradora garantiza la prestación (capital o renta vitalicia) al beneficiario en caso de fallecimiento del asegurado. La vigencia del contrato coincide con la esperanza de vida del asegurado. La prima abonada, tras deducir los gastos, se deposita en un fondo gestionado por la propia compañía. Esta gestión genera rendimientos que, en su mayor parte, se reinvierten en el contrato y determinan la prestación de la aseguradora en caso de fallecimiento del asegurado. A diferencia del seguro de vida temporal, las primas abonadas no son totalmente irreembolsables. Este tipo de contrato suele contemplar el pago de primas durante un número determinado de años, pero la garantía es vitalicia. Además (normalmente a partir del tercer año) es posible solicitar el reembolso de las cantidades abonadas o la reducción de la prima. Esto es posible gracias a que la Compañía reserva anualmente, tras deducir los gastos, una parte importante de la prima en un fondo interno o en una gestión independiente, obteniendo de dicha gestión rendimientos que se devuelven parcialmente al Tomador del Seguro. Este mecanismo permite, mediante la gestión de la Compañía, la constitución de un capital que, transcurridos 10 años, como en el ejemplo, será igual al beneficio adeudado por la Aseguradora.

Seguro de vida universal

Se trata de una cobertura de seguro permanente que acumula valor en efectivo y ofrece opciones de inversión. Generalmente, se ofrece con la posibilidad de pagar primas flexibles, aunque estas afectan al valor en efectivo y al beneficio por fallecimiento. Precisamente por las posibilidades que ofrece, el seguro de vida universal es más complejo y está dirigido principalmente a quienes gestionan sus inversiones de forma consciente. Con una póliza universal variable, el valor en efectivo está vinculado a diversas opciones de inversión. Si opta por una póliza universal indexada, acumula valor en efectivo en función del rendimiento de ciertos índices predeterminados, lo que la hace menos costosa y menos arriesgada que el seguro de vida universal variable, ya que no implica una inversión directa en un índice.