Welke levensverzekering past het beste bij u?

Je hebt besloten een levensverzekering af te sluiten, nu hoef je alleen nog maar de juiste te kiezen. Hieronder beschrijven we de belangrijkste soorten dekking, afhankelijk van je doelen en verwachtingen.

Tijdelijke levensverzekering

Deze polissen bieden betaalbare dekking met een specifieke uitkering bij overlijden voor een vooraf bepaalde periode, doorgaans 5 tot 30 jaar (of tot een bepaalde leeftijd, zoals 65 jaar). Ze zijn vooral geschikt voor een tijdelijke dekking, bijvoorbeeld voor ouders die hun kinderen willen beschermen tot ze volwassen zijn. Tijdelijke levensverzekeringen zijn, omdat ze meestal minder complex zijn dan permanente polissen, goedkoper. Het enige nadeel is echter dat bij overlijden de verzekering afloopt; tenzij het een tijdelijke polis met premieteruggave betreft, ontvangt u niets terug voor de betaalde premies. Na afloop van de tijdelijke dekking kunnen deze polissen worden omgezet in permanente polissen , zoals een levenslange verzekering of een universele verzekering. Het is raadzaam dit te bespreken met een financieel adviseur om de kosten en voorwaarden van deze polissen, die per verzekeraar sterk kunnen verschillen, beter te begrijpen.

Permanente levensverzekering

Onder deze categorie vallen levensverzekeringen met een vaste looptijd en universele levensverzekeringen. Deze zijn duurder dan tijdelijke levensverzekeringen, maar kunnen wel meer voordelen bieden. Omdat ze geen vaste looptijd hebben, bouwen permanente levensverzekeringen in de loop der tijd een contante waarde op, waardoor een deel van de premies belastingvrij groeit; in die zin lijken ze op typische financiële producten. Naarmate de contante waarde groeit – met verschillende percentages, afhankelijk van het type polis – kunt u leningen afsluiten of gedeeltelijke opnames doen. Het nadeel is dat uw financiële voordeel aanzienlijk kan dalen als u overlijdt voordat u de contante waarde weer heeft aangevuld. Kortom: een polis met opbouw van contante waarde is over het algemeen duurder dan een vergelijkbare polis zonder opbouw van contante waarde, maar de investering kan de moeite waard zijn als u besluit te profiteren van de potentiële voordelen.

Levenslange verzekering

De verzekeraar garandeert de uitkering (kapitaal of lijfrente) aan de begunstigde in geval van overlijden van de verzekerde, ongeacht het tijdstip. De einddatum van het contract valt samen met de gehele levensduur van de verzekerde. De betaalde premie wordt, na aftrek van kosten, door de maatschappij gereserveerd in een door haar beheerd fonds. Dit fonds genereert rendement dat grotendeels in het contract wordt geïnvesteerd en de uitkering van de verzekeraar bepaalt in geval van overlijden van de verzekerde. In tegenstelling tot een tijdelijke overlijdensverzekering zijn de betaalde premies niet volledig 'niet-restitueerbaar'. Vaak is bij dit type contract de premiebetaling gedurende een bepaald aantal jaren vastgelegd, maar de garantie is levenslang geldig. Daarnaast is het (meestal na het derde jaar) mogelijk om de betaalde bedragen terug te vorderen of het contract te laten inkorten. Dit wordt mogelijk gemaakt doordat de maatschappij jaarlijks, na aftrek van kosten, een groot deel van de premie reserveert in een intern fonds of een apart beheerfonds, en uit dit beheer rendementen verkrijgt die gedeeltelijk aan de verzekeringnemer worden uitgekeerd. Dit mechanisme maakt het mogelijk, via het management van de maatschappij, een kapitaal op te bouwen dat na 10 jaar, zoals in het voorbeeld, gelijk is aan de uitkering die de verzekeraar toekomt.

Universele levensverzekering

Dit is een permanente verzekering die een contante waarde opbouwt en beleggingsmogelijkheden biedt. Meestal is er de mogelijkheid om flexibele premies te betalen, hoewel deze wel invloed hebben op de contante waarde en de uitkering bij overlijden. Juist vanwege de vele mogelijkheden is een universele levensverzekering complexer en vooral bedoeld voor mensen die bewust met financiële beleggingen omgaan. Bij een variabele universele polis is de contante waarde gekoppeld aan diverse beleggingsopties. Kiest u voor een geïndexeerde universele polis, dan bouwt u contante waarde op basis van de prestaties van bepaalde vooraf vastgestelde indexen. Dit maakt de polis minder duur en minder risicovol dan een variabele universele levensverzekering, omdat er niet daadwerkelijk in een index wordt belegd.