Quale tipo di assicurazione sulla vita è più adatta a te?

Hai deciso di stipulare una polizza di assicurazione sulla vita, ora devi solo scegliere quella più adatta a te. Qui ti illustriamo le principali tipologie di copertura, a seconda dei tuoi obiettivi e delle tue aspettative.

Assicurazione sulla vita a termine

Queste polizze possono offrire una copertura conveniente per una specifica prestazione in caso di decesso per un periodo predeterminato, in genere da 5 a 30 anni (o fino a una certa età, come 65 anni); dovrebbero essere considerate in una strategia di copertura temporanea limitata, come nel caso di genitori che desiderano proteggere i propri figli fino al raggiungimento della maggiore età. Le polizze vita a termine, essendo generalmente meno complesse delle polizze permanenti, sono meno costose. D'altra parte, l'unico punto debole si presenta in caso di sopravvivenza fino alla scadenza naturale; a meno che non si tratti di una polizza a termine con restituzione dei premi, non si riceve nulla a fronte del pagamento di tutti i premi versati. Giunte a scadenza temporanea e avendo esaurito la funzione di copertura definitiva per determinati scopi, queste polizze possono tuttavia essere convertite in polizze permanenti , come l'assicurazione sulla vita intera o l'assicurazione universale. È comunque consigliabile discuterne con un consulente finanziario per comprendere meglio i costi e le condizioni di queste polizze, che possono variare notevolmente da compagnia a compagnia.

Assicurazione sulla vita permanente

In questa categoria rientrano le polizze vita intera e le polizze vita universali, che sono tipologie di assicurazione sulla vita più costose rispetto alle polizze vita temporanee, ma possono offrire maggiori vantaggi. Non avendo una durata definita, le polizze vita permanenti accumulano un valore in contanti nel tempo, consentendo a una parte dei premi di crescere con tassazione differita; in questo modo, si avvicinano ai tipici prodotti finanziari. Man mano che il valore in contanti cresce – a tassi diversi a seconda del tipo di polizza – il vantaggio è che è possibile ottenere prestiti o effettuare prelievi parziali. Lo svantaggio è che il beneficio finanziario si riduce significativamente se il decesso avviene prima che il valore in contanti sia stato reintegrato. In sintesi: la polizza con rimborso del valore in contanti costerà generalmente di più rispetto alla polizza equivalente senza tale valore, ma il gioco potrebbe valere la pena se si decide di sfruttare i potenziali vantaggi.

assicurazione sulla vita intera

L'assicuratore garantisce al beneficiario la prestazione (capitale o rendita) in caso di decesso dell'assicurato in qualsiasi momento. La data di scadenza del contratto coincide con la durata della vita dell'assicurato. Il premio versato, al netto delle spese, viene accantonato dalla compagnia in un fondo da essa gestito. La gestione genera rendimenti che, nella maggior parte dei casi, confluiscono nel contratto e determinano la prestazione dell'assicuratore in caso di decesso dell'assicurato. A differenza dell'assicurazione sulla vita a copertura temporanea, i premi versati non sono interamente "non rimborsabili". Spesso questo tipo di contratto prevede il pagamento dei premi per un certo numero di anni, ma la garanzia è valida a vita. Inoltre (di solito dopo il terzo anno) è possibile richiedere il rimborso delle somme versate o la riduzione del contratto. Ciò è reso possibile dal fatto che la Compagnia accantona annualmente, al netto dei costi, una parte consistente del premio in un fondo interno o in una gestione separata, dalla quale ricava dei rendimenti che vengono in parte restituiti all'assicurato. Questo meccanismo consente, attraverso la gestione della Compagnia, la costituzione di un capitale che, dopo 10 anni, come nell'esempio, sarà pari alla prestazione dovuta dall'assicuratore.

Assicurazione sulla vita universale

Si tratta di una copertura assicurativa permanente che accumula un valore in contanti e offre opzioni di investimento. Solitamente viene offerta con la possibilità di pagare premi flessibili, sebbene questi influenzino il valore in contanti e il capitale assicurato in caso di decesso. Proprio per le possibilità che offre, l'assicurazione sulla vita universale è più complessa ed è rivolta principalmente a coloro che gestiscono consapevolmente i propri investimenti finanziari. Con una polizza universale variabile, il valore in contanti è legato a diverse opzioni di investimento. Se si opta per una polizza universale indicizzata, il valore in contanti si accumula in base all'andamento di determinati indici prestabiliti, risultando meno costosa e rischiosa rispetto all'assicurazione sulla vita universale variabile, poiché non vi è alcun investimento effettivo in un indice.