Quel type d'assurance-vie vous convient le mieux ?

Vous avez décidé de souscrire une assurance-vie ; il ne vous reste plus qu’à choisir celle qui vous convient. Nous présentons ici les principaux types de couverture, en fonction de vos objectifs et de vos attentes.

Assurance-vie temporaire

Ces polices offrent une couverture abordable pour un capital décès spécifique pendant une période prédéterminée, généralement de 5 à 30 ans (ou jusqu'à un certain âge, par exemple 65 ans). Elles sont à envisager dans le cadre d'une stratégie de couverture temporaire limitée, comme pour les parents souhaitant protéger leurs enfants jusqu'à leur majorité. Les assurances-vie temporaires, généralement moins complexes que les assurances-vie permanentes, sont moins coûteuses. Leur seul point faible réside dans le remboursement des primes versées en cas de décès : sauf s'il s'agit d'une assurance-vie temporaire avec remboursement des primes, vous ne recevrez aucun remboursement. Une fois la couverture temporaire arrivée à son terme et l'objectif de couverture atteint, ces polices peuvent être transformées en assurances-vie permanentes , telles que l'assurance-vie entière ou l'assurance-vie universelle. Il est toutefois conseillé d'en discuter avec un conseiller financier afin de bien comprendre les coûts et les conditions de ces polices, qui peuvent varier considérablement d'une compagnie à l'autre.

Assurance-vie permanente

Cette catégorie inclut les assurances vie entière et universelle, plus onéreuses que l'assurance vie temporaire, mais offrant des prestations supérieures. Sans durée déterminée, les assurances vie permanentes accumulent une valeur de rachat, permettant ainsi à une partie des primes de fructifier à l'abri de l'impôt ; elles se rapprochent en cela des produits financiers classiques. À mesure que la valeur de rachat augmente – à des rythmes différents selon le type de contrat –, l'avantage est de pouvoir contracter des prêts ou effectuer des retraits partiels. L'inconvénient est la réduction significative du capital garanti en cas de décès avant la reconstitution de la valeur de rachat. En résumé : une assurance avec remboursement de la valeur de rachat coûte généralement plus cher qu'une assurance équivalente sans valeur de rachat, mais cet investissement peut s'avérer judicieux si vous souhaitez profiter des avantages potentiels.

Assurance vie entière

L'assureur garantit le capital ou la rente au bénéficiaire en cas de décès de l'assuré. Le contrat arrive à échéance à la fin de la vie de l'assuré. Après déduction des frais, la prime versée est placée par la compagnie dans un fonds qu'elle gère. La gestion génère des revenus qui, pour la plupart, sont réinvestis dans le contrat et déterminent le montant du capital versé par l'assureur en cas de décès de l'assuré. Contrairement à l'assurance décès temporaire, les primes versées ne sont pas entièrement non remboursables. Ce type de contrat prévoit souvent le paiement des primes pendant un certain nombre d'années, mais la garantie est valable à vie. De plus, généralement après la troisième année, il est possible de demander le remboursement des sommes versées ou la réduction du capital. Ceci est rendu possible par le fait que la Société met de côté chaque année, après déduction des frais, une part importante de la prime dans un fonds interne ou une gestion distincte, et obtient de cette gestion des rendements dont une partie est reversée au preneur d'assurance. Ce mécanisme permet, grâce à la gestion de la Société, la constitution d'un capital qui, après 10 ans, comme dans l'exemple, sera égal à la prestation due par l'assureur.

Assurance-vie universelle

Il s'agit d'une assurance-vie permanente qui permet de constituer une valeur de rachat et offre des options d'investissement. Elle est généralement proposée avec la possibilité de payer des primes flexibles, bien que celles-ci influent sur la valeur de rachat et le capital décès. C'est précisément en raison des possibilités qu'elle offre que l'assurance-vie universelle est plus complexe et s'adresse principalement aux personnes qui gèrent leurs investissements financiers avec prudence. Avec une assurance-vie universelle à valeur de rachat variable, la valeur de rachat est liée à diverses options d'investissement. Si vous optez pour une assurance-vie universelle indexée, vous constituez une valeur de rachat en fonction de la performance de certains indices prédéterminés, ce qui la rend moins coûteuse et moins risquée que l'assurance-vie universelle à valeur de rachat variable, puisqu'il n'y a pas d'investissement direct dans un indice.